Прыжок в будущее: какие накопительные системы образования существуют в мире и в Казахстане

В разных странах мира сложились особые подходы к финансированию высшего и послевузовского образования, в одних — высшее образование платное, в других — бесплатное. Во втором случае финансовое бремя за возможность получения молодежью знаний зачастую лежит непосредственно на родителях, однако практически везде государство принимает на себя часть этих обязательств через соответствующие программы — стипендии, гранты, кредиты и образовательные депозиты.

Германский подход

В Германии нет специализированных государственных накопительных программ, специально предназначенных для накопления средств на высшее образование. Дело в том, что первое высшее образование в вузах Германии, бесплатно для всех, даже для иностранцев при соблюдении условий (кроме земли Баден-Вюртемберг – прим. ред.). В то же время студентам необходимо оплачивать административный семестровый сбор, как и в других странах Европы с бесплатным образованием, он составляет в среднем около 100-400 евро.

Тем не менее, правительством Германии обеспечивается финансовая поддержка студентов, в основном через гранты и кредиты. К примеру, программа BAföG, состоящая из двух вариантов помощи: безвозмездного гранта и беспроцентной ссуды. Параллельно существуют различные программы поддержки, предоставляемые группой банков, частными фондами и организациями, которые финансируют стипендии по конкретным направлениям учебы и исследований.

Наряду с этим, в Германии студенты и родители могут использовать различные частные финансовые инструменты и схемы сбережений для накопления средств на образование. Например, они могут открывать сберегательные счета в банках или инвестировать в частные образовательные фонды. Такие схемы могут предлагать налоговые льготы или другие преференции в зависимости от конкретных условий, а сэкономленные средства, соответственно, могут быть использованы для получения знаний.

«План 529» в США

В США высшее образование полностью платное, как для американцев, так и для иностранцев. Более того, стоимость обучения в вузах Америки считается одной из самых дорогих в мире.

Государство помогает через различные виды помощи: гранты, кредиты, стипендии и программы работа-учеба. Но в качестве накопительной системы следует рассматривать спонсируемую государством программу с налоговыми льготами «План 529» (529 Plans), принятую Конгрессом в 1996 году и названную по номеру статьи 529 налогового кодекса США.

Программа разработана для стимулирования накоплений на будущие образовательные расходы через открытие инвестиционных счетов. Роль государства в стимулировании и увеличении накоплений состоит в том, что при внесении денег в «План 529» семье могут быть предложены особые преференции: когда доходы по вкладу не облагаются налогами, если их используют на образовательные нужды.

Второй разрешенной налоговым кодексом США программой выступает образовательный сберегательный счет Coverdell ESA (Coverdell Education Savings Accounts), принятый в 1997 году и названный в честь ее инициатора сенатора Пола Коверделла. Она в целом аналогична «Плану 529» по своему назначению, но имеет свои механизмы и порядок формирования.

Кстати, в «План 529» входят и «529 планы обучения с предоплатой» (529 prepaid tuition plan), позволяющие семьям заранее покупать обучение по текущим ценам в конкретном вузе для использования в будущем. Это создает «защиту» от возможного удорожания стоимости обучения к моменту, когда ребенок подрастет для поступления.

Опыт Китая

В Китае образование для своих граждан также не бесплатное. Несмотря на социалистические ориентиры, с 1993 по 1997 годы в КНР в рамках реформирования образования была отменена система государственного финансирования высшего образования. Сейчас ежегодная плата за обучение составляет от $500 до $6000 и выше в зависимости от престижа вуза.

В беседе с корреспондентом директор Института евразийских исследований, профессор Шанхайского университета политических наук и права Ли Синь отметил, что в Китае действуют различные программы, позволяющие обеспечивать более широкий охват населения доступным образованием. В том числе это всевозможные дотации и денежные выплаты, выделяемые государством.

Студенты берут кредиты, а также могут получать субсидии или разовые социальные выплаты от государства. Также развита система, когда за студента платит организация или предприятие, на котором он работает или будет работать после окончания вуза.

Российская практика поддержки студентов

Как и в Казахстане, в России высшее образование является платным, при этом в обеих странах соответствующими положениями Конституций стран гарантируется право каждого гражданина на получение бесплатно на конкурсной основе высшего образования в государственном учебном заведении.

Тем, кто вынужден платить за высшее образование, российские банки предлагают различные образовательные кредиты c господдержкой, а также общие банковские депозиты для детей без привязки к образовательным целям.

Попытки запустить программы долгосрочного накопления денег для оплаты высшего образования детей предпринимались в России еще в середине 1990-х. Однако ввиду турбулентности в постсоветских экономиках, отсутствия должной господдержки и интереса со стороны населения эти инициативы не нашли своего развития. В последнее время наблюдается некоторое возобновление интереса к этой теме, предлагаются различные варианты, которые, впрочем, еще не приобрели конкретных практических очертаний.

Например, в феврале 2023 года председатель правления ВТБ Андрей Костин предложил создать новый сберегательный инструмент — «детские депозиты» — долгосрочные целевые вклады с дополнительными начислениями от государства, позволяющие формировать финансовый капитал для ребенка к его совершеннолетию. Предполагалось, что при рождении детей государство могло бы вносить определенную сумму на депозит ребенка и в дальнейшем пополнять его параллельно родительским взносам. Целевое назначение — получение образование или медицинской помощи.

Этот проект несколько схож с механизмом казахстанских образовательных вкладов в виде депозитов в банках второго уровня «AQYL» — его можно открыть на свое имя, либо на имя ребенка и в будущем использовать на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане и за рубежом.

Со своим предложением в мае 2023 года выступил глава Торгово-промышленной палаты РФ Сергей Катырин, который выдвинул идею создания внебюджетного целевого Фонда будущего образования. Предполагалось, что основные взносы будут осуществляться родителями, но к этим накоплениям можно будет добавить материнский капитал. В будущем эти средства пойдут на обучение детей в зависимости от выбранного плана инвестирования.

Оба предложения не получили практической реализации и в настоящее время каких-либо изменений в этой сфере не наблюдается.

Российские эксперты отмечают, что в целом накопительные образовательные системы имеют свои преимущества и уязвимости. С одной стороны, такие депозиты создают источник длинных денег в национальной экономике, а также будут стимулировать общую рождаемость по стране — это плюс. С другой стороны, государственное софинансирование потребует существенных бюджетных расходов, а в долгосрочной перспективе эта система может быть подвержена инфляционным процессам и девальвационным рискам — это минус.

Человекоцентричная модель Казахстана

Как показывает мировой опыт, вопрос о внедрении в Казахстане в 2024 году Единой добровольной накопительной системы «Келешек» весьма актуален. Это позволяет создать прочный задел в вопросе доступности высшего образования для населения на будущие годы, обеспечив экономику страны подготовленными высококвалифицированными кадрами за счет собственных резервов.

При этом очевидны преимущества казахстанской системы накоплений перед аналогичными зарубежными проектами.

Во-первых, программа «Келешек» предусматривает выделение первоначального стартового образовательного капитала от государства в размере 60 МРП.

Во-вторых, помимо добровольных взносов, увеличение накоплений будет происходить за счет ежегодной выплаты государственной премии в размере 5-7%.

В-третьих, программой предусматривается получение инвестиционного дохода, который позволит нивелировать рыночные риски.

В-четвертых, данные накопления можно будет использовать вкупе со средствами, сформированными в рамках проекта «Национальный фонд – детям», для выбора конкретного вуза.

В-пятых, при поступлении на грант, студент сможет направить накопленные средства на покупку жилья, не теряя свои вложения.

По мнению заместителя директора Института мировой экономики и международных отношений РАН Сергея Афонцева, реализуемая в Казахстане образовательная инициатива формирует новые возможности для подрастающего поколения.

— В свое время была инициирована замечательная программа «Болашак», которая была ориентирована сначала на получение специалистами образования за границей и их возвращения в Казахстан. Теперь это направление получило более широкую миссию, которая связана с получением образования, в том числе и в национальной системе высшего образования Республики Казахстан. Считаю, что это очень полезный подход, то, с чем я ознакомился на уровне прозвучавших заявлений о данной программе, мне кажется очень продуктивным и полезным, — считает Сергей Афонцев.

Директор Института евразийских исследований, профессор Шанхайского университета политических наук и права Ли Синь считает, что казахстанский подход, предусматривающий заблаговременное накопление денег, при подпитке со стороны государства позволяет формировать уникальные благоприятные условия для получения высшего образования.

— Этот шаг очень важен для населения и Казахстана, в особенности для молодежи, которая будет создавать будущее страны. Получение хорошего, качественного образования весьма востребовано с точки зрения наращивания человеческого капитала, а также успешного социально-экономического развития нации, — подчеркнул Ли Синь.

В своем сентябрьском Послании «Экономический курс Справедливого Казахстана» Глава государства особо подчеркнул, что в основе стратегии экономического развития Казахстана должны находиться интересы и потребности наших граждан, при этом стратегия должна быть максимально человекоцентричной. Как видится, руководство Казахстана ставит особый акцент на необходимости развития образования как главного конкурентного преимущества современного государства. Обретение населением страны, в особенности молодым поколением, качественных, современных и передовых знаний обеспечивает ее стабильное и динамичное развитие.

Учитывая растущее соперничество экономик мира за глобальное и региональное лидерство Казахстан уже сегодня предпринимает заблаговременные усилия к трансформации национального образования к опережающему скачку в ближайшем будущем.

 

inform.kz

A Leap into the Future: Global and Kazakhstani Educational Savings Systems By arman / 2024-01-10

In his September Address, the Head of State highlighted demographic trends and the associated challenges and opportunities. The government’s task is to turn these processes into competitive advantages. With youth making up about a third of Kazakhstan’s population, improving the educational system is crucial. In this regard, the President’s directive to introduce the «Keleshek» Unified Voluntary Savings System aims to ensure quality education for the younger generation.

International Approaches to Education Funding:

• Germany: Higher education is mostly free, including for foreigners. However, students pay administrative fees (€100–400 per semester). State support is provided through grants and interest-free loans (BAföG).
• USA: One of the most expensive systems worldwide. The «529 Plan» is a key state-sponsored tax-advantaged savings scheme. It allows families to save for future education expenses with tax-free investment growth.
• China: Education is not free; annual tuition ranges from $500 to $6,000+. Students rely on loans, state subsidies, and employer-sponsored education.
• Russia: Similar to Kazakhstan, it offers a mix of free competitive spots and paid education. Various «child deposits» and educational funds have been proposed but are still in the early stages of practical implementation.

Kazakhstan’s Human-Centric Model: The «Keleshek» System The «Keleshek» program, launching in 2024, offers several unique advantages:

1. Start-up Capital: An initial state contribution of 60 MRP.
2. State Premiums: Annual state bonuses of 5–7% on top of personal contributions.
3. Investment Income: Protection against market risks through professional investment management.
4. Synergy: Can be used alongside funds from the «National Fund for Children» project.
5. Flexibility: If a student wins a state grant (free tuition), the accumulated savings can be redirected toward purchasing housing.

International experts, including professors from Shanghai and Moscow, emphasize that this initiative creates unique conditions for building human capital, which is the primary competitive advantage for modern Kazakhstan.

Source: inform.kz

Болашаққа нық қадам: әлемдегі және Қазақстандағы білім беру жинақтау жүйелері Авторы: arman / 2024-01-10

Мемлекет басшысы қыркүйектегі Жолдауында демографиялық үрдістер мен осыған байланысты мүмкіндіктерге ерекше назар аударды. Қазақстан халқының шамамен үштен бірі жастар екенін ескерсек, білім беру жүйесін жетілдіру басты міндет болып қала бермек. Осы орайда Президенттің «Келешек» бірыңғай ерікті жинақтау жүйесін енгізу туралы тапсырмасы өскелең ұрпақтың сапалы білім алуын қамтамасыз етуге бағытталған.

Әлемдік тәжірибе:

• Германия: Жоғары білім алу тегін, бірақ студенттер семестрлік әкімшілік алымдарды (100-400 еуро) төлейді. Мемлекет BAföG бағдарламасы арқылы қайтарымсыз гранттар мен пайызсыз несиелер береді.
• АҚШ: Білім алу толықтай ақылы және өте қымбат. Мұнда «529 жоспары» (529 Plans) атты мемлекеттік салық жеңілдіктері бар жинақтау бағдарламасы тиімді жұмыс істейді.
• Қытай: Жоғары білім ақылы ($500-ден $6000-ға дейін). Студенттер несие алады немесе болашақ жұмыс беруші мекемелер оқу ақысын төлейді.
• Ресей: Қазақстандағыдай гранттар мен ақылы бөлімдер бар. Соңғы уақытта «балалар депозиті» сияқты жаңа құралдар ұсынылып жатыр, бірақ олар әлі толық іске қосылған жоқ.

Қазақстанның «Келешек» жүйесінің артықшылықтары: 2024 жылы енгізілетін отандық жүйенің шетелдік бағдарламалардан бірнеше артықшылығы бар:

1. Бастапқы капитал: Мемлекет тарапынан 60 АЕК көлемінде бастапқы жарна құйылады.
2. Мемлекеттік сыйлықақы: Жыл сайын жинақталған сомаға 5-7% көлемінде мемлекеттік сыйлықақы қосылады.
3. Инвестициялық табыс: Жинақтар нарықтық тәуекелдерден қорғалады.
4. Бірлескен мүмкіндік: Бұл қаражатты «Ұлттық қор — балаларға» жобасының қаражатымен бірге пайдалануға болады.
5. Тұрғын үй мүмкіндігі: Егер бала оқуға грантқа түссе, жиналған қаражатты үй сатып алуға жұмсай алады.

Халықаралық сарапшылардың пікірінше, бұл қадам Қазақстанның адами капиталын дамытуға және жастардың сапалы білім алуына бірегей жағдай жасайды.

Дереккөз: inform.kz